Наш рейтинг юристів України допоможе Вам обрати гідного захисника своїх прав та законних інтересів.
Приведём несколько рекомендаций с примерами для того, чтобы Вы имели возможность отличить юриста от шарлатана!
Держфінпослуг України вирішила відкликати і призупинити ліцензії понад п'ятдесяти страхових компаній, при цьому «чистка» ринку здійсниться і надалі. Але чи захищені на сьогодні клієнти так званих «падаючих» страховиків?
Чим буде небезпечне призупинення і повне анулювання ліцензій, і що в результаті робити клієнтам, якщо відбувся страховий випадок, але їх страхова фірма-банкрут? Відповідь очевидна: панікувати не слід - банкрутство СК ніяк не звільняє її від взятих зобов'язань.
Боротьба за чистоту ринку
Борючись за чистоту страхового ринку в Україні, Держфінпослуг активним чином почала прочісувати страховиків. По правді сказати, чи легше від наведених «покарань» самим страхувальникам? Тому що на відміну від банківського ринку, де зараз є, нехай і не ідеальна, але, все ж, злагоджена система з гарантування вкладів, страхові фірми нічим таким не володіють.
До того ж, держава давно сказала своє категоричне «Ні!» фінансовому небанківському сектору, і відмовила йому у фінансовій допомозі.
У подібній ситуації клієнти безлічі проблемних компаній опиняються в дуже делікатному становищі, тому що відгук ліцензії у страхової фірми - це зовсім не гарантія виконання нею своїх зобов'язань, а якийсь сигнал, що страховик у даний момент на межі «смерті». Найгірше, велике число фірм, що позбулися своїх ліцензій, навряд чи зможуть повернути грошові кошти клієнтам і повністю покрити їхні збитки.
Застосування санкцій.. во благо?
Інформація про страхові фірми, у яких забирають зараз ліцензії, постійно публікується на офіційному сайті Держфінпослуг. Одна з основних причин «каральних» дій даної комісії - це хронічне невиконання покладених зобов'язань перед своїми страхувальниками через той факт, що власники раніше вели стратегію на якнайшвидший продаж фірм, особливо не думаючи ні про окупність вкладених інвестицій, ні про достатність наявних резервів, а також їх належну якість, ні про збалансованість власного страхового портфеля. Фактично саме за дані гріхи були покарані більш великі страховики, а саме СК «Галактика».
«Для того, щоб зуміти залучити покупців, фірми «надувалися» немов бульбашки, входили потім на ринок завдяки демпінгу, набирали частку в сегменті, а також нарощували портфель і потім цей портфель, нехай навіть збитковий, потім продавався. Але ніхто ніяк не очікував, що в 2008 ситуація сильно зміниться і інвестори будуть купувати зовсім не портфель або ж «дуті» активи, а саме прибутковість», - розповіла Галина Третьякова, директор одного з департаментів Держфінпослуг.
Зобов'язання так і залишаються
Але чи знімає призупинення, а також відгук ліцензії прийнятих зобов'язань з фірми перед страхувальниками? Відповідь тут однозначна - ні! «Жодні санкції, що вводяться Держфінпослугами не зніматимуть покладений обов'язок по виплаті відшкодування за деякими страховими випадками, які до цього вже були або ж можуть мати своє місце за тими договорами, які підписувалися і до, і після призупинення або ж повного анулювання ліцензій», - підкреслює Ольга Гудів, заступник начальника юрвідділу «Омега».
За законом «Про страхування», поганий фінансовий стан страхової фірми ніяк не може бути причиною для відмови у виплаті страхового відшкодування або ж в поверненні страхової суми.
Найбільше обмеження, яке повинно накладатися в наведених випадках на страховика - це неможливість укладати всі нові договори, у тому числі, продовжувати нині діючі і приймати нові страхові платежі. По правді кажучи, це ще не все стосується вже укладених раніше полісів, за якими самі премії сплачуються не разово, а окремими частинами (наприклад, 1 раз на квартал або ж на місяць).
Кроки страхувальника звичайні, а саме: заява, збір пакету документів та термін очікування такої виплати (від десяти днів до місяців, коли така страхова справа була на розгляді).
До того ж, застрахований володіє правом повністю розірвати договір, а також вимагати повернення належних страхових премій. А розірвати договір буде розумно за тимчасовим призупиненням ліцензії, що може запросто наслідувати її повне анулювання.
У разі, коли страховка цілком стосується кредиту, спробуйте впливати на фірму через банк: фінансова установа повинна швидко відреагувати в інтересах свого кредитора - щоб клієнту змогли відремонтувати пошкоджене авто або ж затоплену сусідами зверху квартиру.
Якщо ж страховик не бажає відшкодовувати збиток, порушуючи договірні зобов'язання, клієнт володіє правом витребувати всі сплачені ним раніше страхові платежі або ж повернути їх добровільним чином, або через суд.
Банкрут - це не вирок
Коли фірма не може розібратися зі своїми фінансовими проблемами, ліцензія повністю анулюється, і тоді ускладнюється ситуація для страхувальників. По-перше, цілком втрачаючи статус фінустанови, по суті, страховик випадає із зору Держфінпослуг, яка здатна регулювати тільки ті структури, які є в її реєстрі.
До того ж, банкрутство нічого доброго не обіцяє, бо банкрутом визнається фірма, у якої недостатньо грошових коштів, щоб розрахуватися з усіма разом страхувальниками. Саме тому буде краще, коли фірму вирішують ліквідувати. Даний шлях вибирають в тому випадку, коли страховик - платоспроможний, тобто, в змозі задовольнити вимоги клієнтів.
Після прийняття Держфінпослугами рішення або ж рішення власників фірм про ліквідацію, призначається спеціальна ліквідаційна комісія. Вона займається визначенням терміну з прийому заявок від кредиторів, який не може становити менше двох місяців, а також слідкує за поверненням боргів. Саме оголошення про ліквідацію повинно розміщуватися в пресі, звичайно, в газетах «Урядовий кур'єр», «Голос України», «Хрещатик».
Причому, ініціювати процес банкрутства здатні і самі клієнти фірми. Може це також зробити і ліквідаційна комісія, яка буде бачити, що для покриття боргів активів все ж не вистачає коштів.
Рішення про банкрутство повинен приймати господарський суд, який публікує оголошення стосовно цього. Після чого, у страхувальників є ще тридцять днів, щоб зуміти подати заявки на відшкодування понесених збитків або ж повернення страхових премій. «Вимога, зазвичай, подається до госпсуду, який прийняв рішення, разом з пакетом документів, що підтверджують розмір вимог. Причому, в судовому порядку створюється реєстр так званих «постраждалих», призначається ліквідаційна комісія», - Повідомила Ірина Дідківська, що посідає місце начальника відділу по аналітиці та корпоративного права фірмиuBG. Після чого, ліквідаційна комісія приймає даний реєстр і починає з ним активно працювати.
При процедурі банкрутства, в обов'язковому порядку, бере участь українська Держфінпослуг, але тільки в якості «порадника», а також стороннього спостерігача. По правді кажучи, регулятор може бути головним ініціатором притягнення до відповідальності ряду осіб за доведення фірми до банкрутства. Наприклад, комісія звернулася до органів з метою покарати винних у розвалі «Страхових традицій».
Не сидимо і чекаємо, а активно боремося
«Страхувальникам, у яких до процедури банкрутства не було ніяких страхових випадків, повертаються страхові премії разом з урахуванням різниці того терміну, на який укладався цей договір, а також терміну, протягом якого він зміг діяти. При цьому, страхувальники, у яких відбулися дані страхові випадки, володіють правом вимагати страхові відшкодування», - роз'яснив Дмитро Ячник, який є директором правового департаменту страхової фірми «НАСТА».
І для тих, і для інших процедура банкрутства - це місяці, якщо не десятиліття виснажливого очікування. Тому що для того, щоб почати процедуру повернення, дана ліквідаційна комісія зобов'язана звести реєстр страхувальників, у тому числі, оцінити активи банкрута, розібратися уважно з тими, хто буде винен самій фірмі. Наприклад, подати регресні позови, згідно з договорами ОСАЦВ. Звичайно ж, це нешвидкий процес.
Хто має тут першочергове право?
Виплати здійснюються виходячи з ресурсів, якими в даний момент володіє в своєму розпорядженні страховик, у тому числі, згідно черговості, її обумовлює 9 пункт 45 статті українського закону під назвою «Про відновлення платоспроможності боржника».
- У найпершу чергу, відбуваються виплати згідно з договорами особистого страхування,
- у 2-у чергу - виплати за рештою договорів фізичним особам (наприклад, по страхуванню автомобіля або майна).
- У 3-ю - страхувальникам повертають заздалегідь сплачені премії, згідно з договорами особистого страхування, в 4-у чергу - премії фізичним особам за іншими видами договорів. Причому, борги погашаються перед юридичними особами в самому кінці.
Багато що в ідеалі.Дійсно, але сам процес істотно затягується через те, що банкрут ніяк не може оперативним чином розпродати майно, яке, по правді кажучи, не користується якимось попитом. Поступово йде час, і активи стрімко втрачають вартість, ті клієнти, які в 1-шу чергу кредиторів не потрапляють, володіють малими шансами на отримання «кровних».
Саме тому, щоб отримати ще одну «фору», а також гарантії відшкодування, страхувальники здатні натиснути на власників такого страховика. «По суті, клієнти страхової компанії володіють можливістю разом з позовом на фірму подати позов до своїх акціонерів або власників, а також залучити їх у ролі співвідповідачів», - підказує Д. Ячник. Фактично тим більше, що в даний момент чимале число страховиків зареєстровані у вигляді ТОВ, учасники там відповідають за борги фірми не тільки одними внесками в такий статутний фонд, а й також,- належним їм майном.
Трохи легше тим, хто претендуватиме на відшкодування згідно з договорами «автоцивілки»? Вся справа в тому, що згідно з цими полісами за збанкрутілих страховиків заплатять члени МТСБУ. Наприклад, так сталося зі страховою фірмою «Бонус», яка визнана банкрутом у жовтні 2007. У квітні 2008 року її клієнтам почали повертати борги. До того ж, не треба списувати з рахунків ймовірність передачі або ж перепродажу страхового портфеля іншому, більш платоспроможному страховикові, який зможе взяти на себе додаткову відповідальність за зобов'язаннями даного банкрута і повністю розрахуватися з його клієнтами.
Але чекати банкрутства - зовсім не найкраща ідея. Враховуючи всю закостенілість і корумпованість судової системи, в тому числі, недосконалість законодавчої бази, яка регулює страховий ринок, в тому числі, фактично повна відсутність гарантій у самих страхувальників, необхідно «робити ноги» буквально відразу після того, як українська Держфінпослуг стала зацікавитися цією компанією. Адже серед багатьох страховиків покараних комісією, а також банкрутів, очевидно, буде ще чимало.
Що відбувається зі страховою фірмою, якщо їй на час призупинили ліцензію?
Що саме відбувається зі страховою фірмою, якщо її ліквідують або ж визнають банкрутом?
- - страховик не володіє правом укладати все нові договори, а також продовжувати нині діючі і приймати нові страхові платежі;
- - фірма може усунути порушення, а також відновити ліцензії (звичайно, на це дається термін - місяць);
- - страхова фірма несе повну відповідальність за раніше укладеними договорами і зобов'язана відшкодувати збитки страхувальникам;
- - страхувальник може розірвати існуючий поліс і повернути певну частину премій, в тому випадку, якщо страховик порушує істотні умови договору. - Страховик не володіє правом укладати всі нові договори, продовжувати нині діючі, а також приймати страхові платежі;
- - фірма не в змозі відновити раніше відкликані ліцензії та отримати нові не раніше, ніж через рік;
- - до початку ліквідації або ж процедури банкрутства компанія несе повну відповідальність згідно укладним раніше договорам і просто зобов'язана відшкодовувати збитки своїм страхувальникам
- - після початку процедури ліквідації або ж банкрутства, припиняється дія договорів, але страхувальники, в принципі, можуть вимагати повернення раніше сплачених премій або ж повного відшкодування різних збитків за страховими випадками, які настали до ліквідації.
